數(shù)字人民幣生態(tài)體系進一步完善 試點場景加速拓展

　　進一步完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系(網(wǎng)上中國)

　　數(shù)字人民幣多地試點一年多來，應用場景持續(xù)創(chuàng)新，公眾接受度不斷提升。截至今年10月22日，數(shù)字人民幣已開立個人錢包1.4億個，企業(yè)錢包1000萬個，累計交易1.5億筆，交易額接近620億元。專家表示，普及數(shù)字人民幣應更廣更深推進全場景試點，凸顯數(shù)字人民幣的普惠性優(yōu)勢，進一步完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系，實現(xiàn)便捷與安全的統(tǒng)一。

　　試點場景加速拓展

　　在北京，中國人民大學的學生雅琦用數(shù)字人民幣在學校紀念品商店購置文具;在上海，王阿姨每天都能在鎮(zhèn)寧菜市場用數(shù)字人民幣買到新鮮果蔬;在成都，陳女士通過數(shù)字人民幣為身在異地的母親繳納醫(yī)保費;在西安，“復興壹號”智慧黨建平臺已累計完成10萬多筆數(shù)字人民幣黨費繳納……從日常消費到繳費納稅，數(shù)字人民幣已深入各類生活場景。

　　近日，在第六屆香港金融科技周論壇活動中，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春介紹稱，目前已有155萬商戶支持數(shù)字人民幣錢包，涵蓋公共事務、餐飲服務、交通出行、購物消費和政務服務等領域。據(jù)悉，數(shù)字人民幣試點場景數(shù)量在今年6月末已超過132萬個，截至10月8日這一數(shù)字已超過350萬個。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，今年下半年數(shù)字人民幣試點場景加速拓展，主要得益于與企業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺的互動聯(lián)結(jié)。例如，京東是數(shù)字人民幣參與電商大促場景的主要平臺。數(shù)據(jù)顯示，今年11月，超過10萬人在京東APP使用數(shù)字人民幣消費，累計訂單數(shù)超過24萬筆。網(wǎng)絡促銷活動具有高頻低額、瞬時支付峰值高等特點，有利于為未來普及推廣數(shù)字人民幣積累經(jīng)驗，使數(shù)字人民幣成為更好用的“錢”。

　　中國人民銀行行長易綱指出，數(shù)字人民幣當前以滿足國內(nèi)零售支付需求為主。這意味著，數(shù)字人民幣必須接入盡可能多的場景，接受穩(wěn)定性和易用性的檢驗。“未來央行將根據(jù)試點情況，有針對性地完善數(shù)字人民幣設計和使用。”易綱說。

　　普惠優(yōu)勢更加顯著

　　“拿著這張卡，在刷卡區(qū)貼一下就能付錢，真方便!”今年67歲的陸爺爺在第四屆進博會的數(shù)字人民幣試點區(qū)體驗到“碰一碰”支付的快樂。陸爺爺手中的“卡”，并非用于POS機消費的傳統(tǒng)銀行卡，而是數(shù)字人民幣可視芯片卡。據(jù)介紹，除了IC卡片式的數(shù)幣錢包，形似紅包的紙質(zhì)芯片、可穿戴的支付手套等“硬錢包”形態(tài)也已研發(fā)完成，與數(shù)字人民幣APP等“軟錢包”互為補充，避免老年人、殘障人士等群體被數(shù)字鴻溝隔絕于移動支付場景之外。

　　“數(shù)字人民幣是人民銀行為國內(nèi)零售支付市場提供的公共產(chǎn)品，其初心就是推動金融普惠的發(fā)展。所以我們在數(shù)字人民幣的試點過程中，一直努力落實金融普惠的理念?！蹦麻L春表示，數(shù)字人民幣在設計上致力于增強支付服務的可獲得性，不僅推出滿足特定群體需求的硬件載具，還利用近場通訊(NFC)等技術開發(fā)離線支付功能，有利于實現(xiàn)隨時隨地的便捷支付，防范因通信網(wǎng)絡中斷造成的支付風險。

　　數(shù)字人民幣的普惠性還在綠色低碳領域進一步延伸。今年9月，美團在北京、上海等9個數(shù)字人民幣試點地區(qū)同步開展“低碳騎行季”活動，每位用戶只要報名成功即可領取數(shù)字人民幣低碳出行紅包獎勵，用于支付美團單車騎行費用。據(jù)介紹，美團接入數(shù)字人民幣試點以來，累計超過100萬用戶開立數(shù)字人民幣個人錢包。

　　平衡便利與安全

　　“數(shù)字人民幣用起來很方便，感覺和支付寶、微信支付差不多?！毖喷鶎?shù)字人民幣消費體驗的評價，道出了大部分人的心聲。然而，相似的用戶體驗并不能混淆數(shù)字人民幣與支付工具之間的界限，“錢”與“錢包”存在本質(zhì)區(qū)別。直觀來看，通過數(shù)字人民幣支付的資金直接進入商戶賬戶，沒有任何額外費用;而使用支付寶等工具進行提現(xiàn)時，需要為使用“錢包”交納手續(xù)費。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，支付寶等第三方支付工具對培育人們的無現(xiàn)金交易習慣作出了極大貢獻，圍繞支付工具展開的生態(tài)體系已較為成熟，這為發(fā)展數(shù)字人民幣打下一定基礎。但在主流支付工具用戶黏性強的背面，存在過度采集與販賣客戶信息、虛假交易等違法行為。

　　盡管使用數(shù)字人民幣與第三方支付工具并不沖突，但客觀上，數(shù)字人民幣作為“更好用的現(xiàn)金”，其便利性并不亞于第三方支付工具，用戶出于對手續(xù)費和隱私安全的考慮，可能會更傾向于選擇數(shù)字人民幣。據(jù)易綱介紹，央行下一步研發(fā)工作之一，就是要推動數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具之間的交互，實現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一。

　　“未來，數(shù)字人民幣與第三方支付工具進一步聚合，既要在使用場景中考慮便利性，利用好現(xiàn)有工具及其生態(tài)，實現(xiàn)‘錢’與‘錢包’的互聯(lián)互通;又要強化數(shù)字人民幣的可控匿名屬性，切實保護個人隱私數(shù)據(jù)，滿足公眾的信息安全需求?！睂＜冶硎?，便利性和安全性之間存在一定的矛盾，需要結(jié)合試點經(jīng)驗，利用科技手段，實現(xiàn)二者的相對平衡。

　　朱金宜