記者觀察|對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)，信用保證保險(xiǎn)助力多層次信貸體系搭建

信用保證保險(xiǎn)的逐步發(fā)展,被視作有效解決市場(chǎng)中普遍存在的資金資產(chǎn)對(duì)接的迫切訴求的有力工具,為廣大小微企業(yè)群體和市場(chǎng)富余資金搭建了融通橋梁。

以金融活水助力實(shí)體經(jīng)濟(jì),是近年來(lái)政策驅(qū)動(dòng)下行業(yè)共同努力的目標(biāo)。其中,精準(zhǔn)對(duì)接企業(yè)需求,疏通企業(yè)在融資信貸環(huán)節(jié)中的難點(diǎn)、堵點(diǎn),是保險(xiǎn)公司推進(jìn)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),發(fā)揮融資增信功效的切實(shí)價(jià)值。

當(dāng)前,國(guó)內(nèi)信貸需求持續(xù)增加,實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要金融活水的持續(xù)灌溉,在政策指引下,信用保證保險(xiǎn)提升保障覆蓋面,暢通融資借貸鏈條,助力我國(guó)構(gòu)建更穩(wěn)健、多層次、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的金融借貸體系,大有可為。

疏通信貸堵點(diǎn),為小微融資提供穩(wěn)定器

7月11日,央行披露2022年6月社融數(shù)據(jù),當(dāng)月社融存量同比增速達(dá)到10.8%,新增社融規(guī)模達(dá)到5.17萬(wàn)億元,遠(yuǎn)超近3年同期水平。信貸總量大幅回升,社融口徑信貸當(dāng)月值達(dá)到3.06萬(wàn)億元,創(chuàng)歷史同期新高。

向好的社融數(shù)據(jù)背后,反映著國(guó)內(nèi)融資需求,正在大幅、集中釋放。但不可忽視的問(wèn)題是,業(yè)內(nèi)專家指出,仍有不少信貸需求未被滿足,實(shí)體企業(yè)有效融資不足,尤其是廣泛的長(zhǎng)尾信貸用戶,面臨著融資難、融資貴等難題,亟待解決。

以例來(lái)看。再生資源回收這一行業(yè)在近年來(lái)逐步成長(zhǎng),但因廢品回收需經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的加工處理才能以再生品的身份進(jìn)行銷售,也就為從業(yè)者造成資金回籠周期長(zhǎng)的桎梏,從事再生資源回收行業(yè)的劉波正面臨著資金流的困難。

不符合貸款條件又缺少抵押物的劉波,以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)為目的的貸款規(guī)劃止步于銀行門前。而最終幫助劉波解決方案,是投保的一筆融資性信用保證保險(xiǎn)。

信用保證保險(xiǎn),即指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的,由保險(xiǎn)人為信用關(guān)系中的義務(wù)人提供信用擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因投保人在信用關(guān)系中的身份不同,信用保證保險(xiǎn)分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。

其中,業(yè)內(nèi)專家向記者指出,融資性信用保證保險(xiǎn)以保單為借款人提供信用背書,實(shí)現(xiàn)融資增信,銜接貸款業(yè)務(wù),通過(guò)信用借貸調(diào)動(dòng)遠(yuǎn)期資產(chǎn),緩解消費(fèi)發(fā)展受當(dāng)期現(xiàn)金流制約的瓶頸,疏通貸款鏈條上對(duì)于借款人缺乏增信手段的主要堵點(diǎn),正逐步成為重要的風(fēng)險(xiǎn)緩釋和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)工具。

國(guó)際上最早的信用保證保險(xiǎn)形式,出現(xiàn)于18世紀(jì)末的歐洲,是企業(yè)促使保險(xiǎn)公司發(fā)展的雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。在我國(guó),信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展,起步較晚,1988年國(guó)家正式建立出口信用保險(xiǎn)制度,且在此后的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),信用保證保險(xiǎn)主要為政策性出口信用保險(xiǎn)。

隨后,伴隨著居民消費(fèi)升級(jí)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟,普惠金融快速發(fā)展,需求驅(qū)動(dòng)之下,融資性信用保證保險(xiǎn)作為對(duì)融資增信的強(qiáng)有力支持工具,快速發(fā)展。企業(yè)或個(gè)人購(gòu)買相關(guān)信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,并以此保單向商業(yè)銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款,銀行在符合程序情況下向中小企業(yè)提供融資,一旦中小企業(yè)發(fā)生信貸違約的情況,將由保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同代為償還商業(yè)銀行的貸款本息。

從2011年至2019年,信用保證保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模從172億元增加至1,044億元。

“部分企業(yè),尤其是小微企業(yè),缺乏完備的財(cái)務(wù)制度,無(wú)法滿足銀行的資信評(píng)估要求,導(dǎo)致他們?cè)谌狈τ行?dān)保的情況下很難從銀行獲取貸款。融資性保證保險(xiǎn)是能夠幫助企業(yè)向銀行提供擔(dān)保的有效工具”,首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中指出,“保險(xiǎn)公司依托于自身實(shí)力,和處于更規(guī)范、完備的監(jiān)管環(huán)境中,擔(dān)保更易獲得貸款銀行認(rèn)可。同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可借助營(yíng)銷與理賠工作,更好了解企業(yè)的真實(shí)資信水平,提高貸款的安全性。”

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效工具,延伸保險(xiǎn)應(yīng)用覆蓋面

2020年5月,為進(jìn)一步加強(qiáng)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管,防范化解風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益,銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,明確融資性信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要求,設(shè)置彈性承保限額,引導(dǎo)有能力、有實(shí)力的保險(xiǎn)公司加大對(duì)普惠型小微企業(yè)融資的支持力度,同時(shí)通過(guò)調(diào)整業(yè)務(wù)類型,擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

在此期間,各家主體公司迅速擴(kuò)大信用保證保險(xiǎn)覆蓋面,積極對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,為各類融資增信缺口進(jìn)行有效補(bǔ)充。

如中國(guó)信保,圍繞國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的支持方向,打造包括電子信息、家電、整車工程機(jī)械、生物醫(yī)藥、新能源、紡織服裝以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在內(nèi)的7條重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈,分別出臺(tái)了針對(duì)性的服務(wù)支持舉措,突出對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)“內(nèi)外貿(mào)一體化”的支持、強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈全流程保障力度,以政策的“牽引力”為產(chǎn)業(yè)鏈提供精準(zhǔn)支持。

信用保證保險(xiǎn)的逐步發(fā)展,被視作有效解決市場(chǎng)中普遍存在的資金資產(chǎn)對(duì)接的迫切訴求的有力工具,為廣大小微企業(yè)群體和市場(chǎng)富余資金搭建了融通橋梁。但不可否認(rèn)的是,在發(fā)展過(guò)程中,基于部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在經(jīng)營(yíng)粗放、缺乏風(fēng)控管理等問(wèn)題,導(dǎo)致信用保證保險(xiǎn)出現(xiàn)短暫“迷失”。但在市場(chǎng)切實(shí)需求、監(jiān)管規(guī)范引導(dǎo)與行業(yè)經(jīng)驗(yàn)積累之下,2020年后,信用保證保險(xiǎn)發(fā)展已步入審慎健康發(fā)展階段,行業(yè)對(duì)信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展與應(yīng)用,依然寄予眾望。

平安產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理馬永豐表示,“當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新的發(fā)展階段,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化、產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)、疊加新冠疫情影響, 宏觀經(jīng)濟(jì)可能呈現(xiàn)較大波動(dòng)性,但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展向上的趨勢(shì)不會(huì)改變。融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行與保險(xiǎn)合作,通過(guò)市場(chǎng)實(shí)踐探索出的創(chuàng)新模式,平衡了各方風(fēng)險(xiǎn)與收益,正好契合普惠型小微企業(yè)貸款‘短、小、頻、急’的特性,是小微企業(yè)多層次金融服務(wù)體系中的重要組成部分,在幫助小微企業(yè)獲取融資、解決資金缺口上發(fā)揮不可替代的作用。平安產(chǎn)險(xiǎn)將持續(xù)堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想,服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)民生,助力推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。”

發(fā)揮金融對(duì)小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐作用,信用保證保險(xiǎn)大有可為,近一步,在政策推動(dòng)與機(jī)構(gòu)發(fā)力之下,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可在哪些領(lǐng)域布局與發(fā)力,提升覆蓋面,引更多金融活水至實(shí)體經(jīng)濟(jì)之中?

整體來(lái)看,李文中提出,現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中信用交易一直在不斷增加,同時(shí),國(guó)家也出臺(tái)各項(xiàng)政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為信用交易提供保險(xiǎn)保障,促進(jìn)國(guó)內(nèi)、國(guó)際雙循環(huán)。因此,發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體小微經(jīng)濟(jì)的支撐作用,信用保證保險(xiǎn)大有可為。

事實(shí)上,近年來(lái),針對(duì)各個(gè)領(lǐng)域,以金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策持續(xù)落地,意在助推信用保證保險(xiǎn)發(fā)力,提升金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性,優(yōu)化直接融資和間接融資。

如今年2月,商務(wù)部發(fā)布《關(guān)于加大信用保險(xiǎn)支持 做好跨周期調(diào)節(jié)近一步穩(wěn)外貿(mào)的工作通知》,其中明確提出,加大出口信用保險(xiǎn)對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)支持力度;加大對(duì)跨境電商、海外倉(cāng)等外貿(mào)新業(yè)態(tài)的承保支持,強(qiáng)化產(chǎn)品模式創(chuàng)新,為企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)方案;加大產(chǎn)業(yè)鏈承保規(guī)模,深化對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分領(lǐng)域的精準(zhǔn)服務(wù),充分發(fā)揮國(guó)內(nèi)貿(mào)易險(xiǎn)對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需的積極作用。

央行與銀保監(jiān)會(huì)在今年3月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》,提出要擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給,加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)的信貸支持,加強(qiáng)銀保合作,發(fā)揮保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種為吸納新市民就業(yè)的小微企業(yè)提供融資增信的支持作用。隨后各地銀保監(jiān)局發(fā)布細(xì)化政策,如青島提出,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,積極面向個(gè)體工商戶等新市民群體承保融資性保證保險(xiǎn),解決新市民信用基礎(chǔ)薄弱、抵質(zhì)押物不足的融資難題。并鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的融資和風(fēng)險(xiǎn)保障需求,量身定制信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,為企業(yè)提供“低門檻、低成本、易操作”的融資增信服務(wù)。

疫情常態(tài)化防控期間,各險(xiǎn)企履行社會(huì)責(zé)任,幫助受疫情影響困難的小微企業(yè)融資,以線上化方式保障保險(xiǎn)服務(wù)持續(xù)性,有針對(duì)性地調(diào)整保后政策。針對(duì)2022年初以來(lái)“奧密克戎”疫情反復(fù)影響,央行印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》,要求深化“銀行+保險(xiǎn)”合作,優(yōu)化保單質(zhì)押、貸款保證保險(xiǎn)等合作業(yè)務(wù)流程,助力小微企業(yè)融資。以平安產(chǎn)險(xiǎn)為代表的險(xiǎn)企積極響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召,為小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供融資增信支持,落實(shí)疫情期間延期還款安排,緩解企業(yè)資金壓力,降低企業(yè)逾期風(fēng)險(xiǎn)。

再如針對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,國(guó)內(nèi)政策也已有所推動(dòng),2021年9月,銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《支持國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣工作方案》的通知中,明確提出要探索開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、涉農(nóng)主體信用保證保險(xiǎn)貸款等。隨后,江蘇、湖南等地相繼響應(yīng),以政策馬達(dá)驅(qū)動(dòng)。

盡管目前我國(guó)涉農(nóng)信用保證保險(xiǎn)方面尚在初步發(fā)展階段,但前景可期。以日本在推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展中的動(dòng)向?yàn)殍b來(lái)看,其為滿足農(nóng)業(yè)資本的融資需求,建立了完善的信用擔(dān)保制度,方向之一,即是建立信用保證保險(xiǎn)制度。日本對(duì)基層農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員的存款實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)每年吸收的十分之一的存款作為專項(xiàng)儲(chǔ)備,由農(nóng)林中央金庫(kù)統(tǒng)一管理,主要用于農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)之間的相互援助。這為我國(guó)涉農(nóng)信用保證保險(xiǎn)發(fā)展,提供經(jīng)驗(yàn)。

綜上,當(dāng)前,助力實(shí)體小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是金融發(fā)展的應(yīng)有之義,也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以信用保證保險(xiǎn)打通借貸最后一公里的價(jià)值所在。未來(lái),伴隨著政策環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化,主體機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)成熟,市場(chǎng)需求進(jìn)一步打開(kāi)等因素的持續(xù)推動(dòng),國(guó)內(nèi)信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景可觀。

(本文轉(zhuǎn)載于藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)，記者石雨)

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