信息采集需經(jīng)本人同意,個人征信業(yè)務(wù)須持牌經(jīng)營——
征信業(yè)發(fā)展堵偏門開正門
本報記者 陳果靜 郭子源
我國征信市場制度和社會誠信體系建設(shè)正在快馬加鞭。日前,中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》),規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程,如不得過度采集個人信用信息,信息采集需經(jīng)本人同意并明確告知采集目的,使用信用信息需取得明確同意授權(quán)、不得濫用等。
此外,針對備受市場關(guān)注的“類征信”網(wǎng)絡(luò)平臺不合規(guī)助貸行為,《辦法》堵偏門、開正門。一方面,明確個人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營,將“替代數(shù)據(jù)”應(yīng)用納入征信監(jiān)管;另一方面,繼續(xù)擴展信用信息共享覆蓋范圍,有序發(fā)展市場化征信機構(gòu),增加多層次征信供給。業(yè)內(nèi)預(yù)計,未來將有更多的市場化征信機構(gòu)獲批設(shè)立。
征信市場亟待規(guī)范發(fā)展
信用信息為何重要?它不僅是市場主體獲取借貸資金、參與社會經(jīng)濟生活的評價標(biāo)準(zhǔn),也是我國推進(jìn)普惠金融、提升小微企業(yè)信用貸款比重的基礎(chǔ)。從這個意義上來看,征信業(yè)務(wù)是一項經(jīng)濟活動,征信機構(gòu)對企業(yè)和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供。
我國征信市場從無到有、從小到大,重要性也日益凸顯。2013年1月,國務(wù)院公布《征信業(yè)管理條例》,確立了征信業(yè)基本規(guī)則,初步解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題;同年11月,央行公布《征信機構(gòu)管理辦法》,加強對征信機構(gòu)的監(jiān)督管理。
隨后,我國征信市場快速發(fā)展,截至目前,已批設(shè)兩家市場化個人征信機構(gòu)、備案134家企業(yè)征信機構(gòu)和59家信用評級機構(gòu),形成了央行征信中心與市場化征信機構(gòu)優(yōu)勢互補的發(fā)展格局,在增加征信有效供給、服務(wù)中小微企業(yè)融資、支持實體經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。
近年來,隨著數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)持續(xù)滲入征信領(lǐng)域,征信業(yè)務(wù)已產(chǎn)生諸多新變化?!暗捎谌狈哂嗅槍π缘闹贫纫?guī)范,征信市場‘無照駕駛’、無序發(fā)展等現(xiàn)象在不同程度上存在?!闭新?lián)金融首席研究員董希淼說,《辦法》的公布實施勢在必行。
為有效整治市場亂象、厘清業(yè)務(wù)本源,《辦法》首先明確了信用信息的范圍、征信管理的邊界——信用信息不僅包括用于判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息,還包括其他信息,以及基于這些信息形成的分析評價信息。
這意味著,“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生的“替代數(shù)據(jù)”也將被納入監(jiān)管,與市場化個人征信機構(gòu)一道進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段?!罢餍艠I(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展,有利于征信行業(yè)的健康成長,能夠更好地促進(jìn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?!比?lián)并購公會信用管理委員會常務(wù)副主任、北京信用學(xué)會副會長劉新海表示。
保護(hù)信息主體合法權(quán)益
面對新形勢,如何保護(hù)信息主體的合法權(quán)益?如何保障信用信息安全?此前,多款A(yù)PP偷窺用戶已引發(fā)社會熱議?!掇k法》強調(diào),為解決“無證駕駛”問題,從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì),并進(jìn)一步規(guī)范征信業(yè)務(wù)的全流程,強化對征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求。
直面痛點,《辦法》對信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、使用全流程各環(huán)節(jié)作出了具體、明確的規(guī)定。在采集環(huán)節(jié),采集個人信用信息要經(jīng)信息主體本人同意,并明確告知采集目的;個人信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則,不得過度采集,征信機構(gòu)不得以欺騙、脅迫、誘導(dǎo)的方式采集信用信息,不得向信息主體收費,不得從非法渠道采集信息。
在整理、保存、加工環(huán)節(jié),《辦法》對備受關(guān)注的個人不良信息處理作出規(guī)定。個人不良信息保存期限為5年,若保存期限屆滿,征信機構(gòu)應(yīng)在對外服務(wù)中將個人不良信息刪除,如果作為樣本數(shù)據(jù),應(yīng)進(jìn)行匿名化處理。在提供、使用環(huán)節(jié),使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康模⑷〉眯畔⒅黧w的明確同意授權(quán),不得濫用?!靶乱?guī)對信息主體同意權(quán)、知情權(quán)等方面進(jìn)行了較多規(guī)定,同時賦予個人信息主體異議投訴權(quán)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說,根據(jù)《辦法》,信息主體認(rèn)為信息存在錯誤、遺漏,有權(quán)提出異議;認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害,有權(quán)投訴,并對異議和投訴如何處理進(jìn)行了明確。
值得注意的是,《辦法》專設(shè)了“信用信息安全”一章,規(guī)定征信機構(gòu)應(yīng)落實網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)制度,制定安全管理制度,采取有效保護(hù)措施,保障征信系統(tǒng)安全。
在保障信息安全的前提下,新規(guī)允許在跨境貿(mào)易、投融資等經(jīng)濟金融活動中,依法、合規(guī)使用信用信息。但征信機構(gòu)要審查境外信息使用者的身份、信用信息用途,不得危害國家安全。
加強“類征信”平臺監(jiān)管
隨著“替代數(shù)據(jù)”明確納入監(jiān)管,部分“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力加大。
受益于移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)發(fā)展,我國部分平臺公司獲取了大量客戶信息,以電商企業(yè)、支付企業(yè)為典型代表。這些信息中蘊藏著海量信用數(shù)據(jù)。手握資源,不少平臺公司開始與商業(yè)銀行,尤其是中小銀行做起了助貸生意——平臺公司為銀行提供潛在客戶,分析客戶的信用狀況、判斷信用風(fēng)險,中小銀行提供資金,為該客戶發(fā)放貸款,可謂“互利共贏”。
但潛在風(fēng)險不容忽視?!邦^部平臺公司在開展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時,獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費、社交等海量信息,繼而識別判斷個人信用狀況,以助貸名義與金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作,相當(dāng)于未經(jīng)許可開展個人征信業(yè)務(wù)?!毖胄行虚L易綱近日公開表示,頭部平臺公司在同一個平臺下提供理財、信貸、保險等金融服務(wù),放大了金融風(fēng)險的跨產(chǎn)品、跨市場傳染的可能性。
信貸市場曾經(jīng)出現(xiàn)的諸多亂象已敲響了警鐘?!坝械幕ヂ?lián)網(wǎng)平臺缺乏足夠的數(shù)據(jù)與信息管理經(jīng)驗,丟失客戶資料,甚至泄露客戶數(shù)據(jù)。”中國人民大學(xué)普惠金融研究院常務(wù)主任、研究總監(jiān)莫秀根表示,有的平臺與借款人串通,套取銀行貸款;平臺為了追求更高的服務(wù)費,故意降低推送給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量要求,盲目擴大貸款規(guī)模。
多位業(yè)內(nèi)人士分析,由于《辦法》進(jìn)一步明確了個人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營,明確“替代數(shù)據(jù)”的應(yīng)用納入征信監(jiān)管,這相當(dāng)于阻斷了“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺野蠻生長的土壤。
同時,監(jiān)管層并沒有關(guān)上“類征信”平臺與持牌征信機構(gòu)、金融機構(gòu)合作的大門。針對提供相關(guān)服務(wù)的機構(gòu),《辦法》提出,個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作,進(jìn)行個人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者,向中國人民銀行報告。
值得注意的是,征信市場在加強監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展的同時,也將進(jìn)一步提高供給數(shù)量和質(zhì)量。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中表示,將擴展信用信息共享覆蓋范圍,有序發(fā)展市場化征信機構(gòu),增加多層次征信供給。預(yù)計下一步將有更多的市場化征信機構(gòu)獲批設(shè)立。
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