中新網(wǎng)8月1日電(中新財(cái)經(jīng)記者 李金磊) 養(yǎng)老又有新動(dòng)作,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)要來(lái)了!
四大行五城市試點(diǎn)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄
近日,銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》,自2022年11月20日起,由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。
試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段,單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。
為何要選擇五城市、四大行進(jìn)行試點(diǎn)?招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)中新財(cái)經(jīng)表示,本次試點(diǎn)在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開(kāi)展,試點(diǎn)城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區(qū),有助于通過(guò)試點(diǎn)了解和掌握不同區(qū)域儲(chǔ)戶對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。四家大型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多,線上線下服務(wù)渠道豐富,存量客戶群體龐大,在四家大型銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),有助于更好地滿足廣大居民養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求,最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
與以往的儲(chǔ)蓄存款有何不同?
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔,產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。
董希淼分析,與一般的儲(chǔ)蓄存款相比,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具有期限長(zhǎng)、品種多、利率高等三個(gè)特點(diǎn)。
首先是期限長(zhǎng),共有4個(gè)期限品種,最低5年,最長(zhǎng)20年,契合長(zhǎng)期養(yǎng)老目的;其次是品種多,包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,滿足不同儲(chǔ)戶需求;再次是利率高,略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率,在利率下行周期鎖定較高利率,未來(lái)還可能享受稅收優(yōu)惠。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行每人限存50萬(wàn)元,將讓更多儲(chǔ)戶參與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。
有何現(xiàn)實(shí)意義和作用?
銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行決定開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),是為持續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老金融改革工作,豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。
董希淼表示,我國(guó)已經(jīng)步入老齡化社會(huì),但目前我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不充分、不均衡,對(duì)第一支柱即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)依賴程度較高,第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)展緩慢,第三支柱即商業(yè)養(yǎng)老保障剛剛起步。因此,加快養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新,發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用,將更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供多元化金融服務(wù),進(jìn)而使我國(guó)養(yǎng)老保障體系更加完善。
在董希淼看來(lái),此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)基于我國(guó)公眾儲(chǔ)蓄偏好來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力,更好地滿足公眾對(duì)第三支柱養(yǎng)老保障的需求。
值得買(mǎi)嗎?更適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人此前曾介紹,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養(yǎng)老性,產(chǎn)品期限長(zhǎng)、收益穩(wěn)定,本息有保障,可滿足低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的養(yǎng)老需求。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)媒體表示,人民群眾養(yǎng)老需求呈現(xiàn)多元化特征,這就意味著養(yǎng)老金融產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)和收益上必然要存在差異性。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品顯然更適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的客戶群體。該產(chǎn)品的另一潛在優(yōu)勢(shì)在于,如果通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金購(gòu)買(mǎi),可以享受?chē)?guó)家稅收優(yōu)惠政策。
董希淼建議,從產(chǎn)品本身看,適合那些風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、對(duì)流動(dòng)性要求不高、追求固定收益的這群體,與居民長(zhǎng)期養(yǎng)老需求比較契合。下一步,應(yīng)該進(jìn)一步豐富養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。還可以采取一些臨時(shí)流動(dòng)性支持措施,如遇到儲(chǔ)戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù),以更好地滿足廣大用戶多元化需求。
據(jù)悉,下一步,銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)情況,加強(qiáng)監(jiān)督管理,確保試點(diǎn)安全穩(wěn)健開(kāi)展,切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí),及時(shí)總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況,適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。(完)
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